不怕老後沒錢花：從有錢定期定額開始，把握基本退休現金流，讓普通人打造未來靠山的小資理財法

前言｜我的幸福，只能靠自己負責

第一章 沒後台的都給我看過來 

讓你感到怦然心動的事情 

別等30年後，才後悔沒有好好理財

活在當下不等於每天及時行樂！

通常「明天」會比「意外」先來

老後的未來，遲早會到

【阿婆姊姊碎碎念1】能毀滅你的人生的，也只有自己 

第二章翻轉衝動消費的漏財習慣

開始理財之前，找出錢是怎麼用掉的

﹝第一階段：節省﹞ 

20幾歲去過22個國家，依然能存下1億的祕訣 

許多「根本不用花」的錢

不花大錢也有質感的約會建議

﹝第二階段：儲蓄﹞ 

儲蓄比投資更重要

別讓薪水光是躺在薪轉戶裡 

﹝第三階段：投資﹞ 

用退休金帳戶下單ETF 

一眼看懂退休金制度 

跟我一起直購美股 

沒有認真工作，哪來閒錢投資？

【阿婆姊姊碎碎念2】覺得這輩子買房無望？振作點吧你！ 

第三章打造正確的理財和生活心態 

為什麼會買個不停？

相信自己已經夠好了

人生中絕對要過濾掉的人 

存錢存到懷疑人生的時候 

年輕就是最大的本錢 

讓上班變快樂的祕訣 

無痛開始改變生活的方式

【阿婆姊姊碎碎念3】想太久反而走錯步 

第四章不花大錢，也能擁有高品質的生活內容

比起長長久久，更想活得「豐豐富富」 

興趣愛好，會增加人生的可能性

假如地球是一本書 

好好整頓人生的方法 

讓時間變多的方法 

人生是一場平衡遊戲 

「面子」到底值多少錢？ 

【阿婆姊姊碎碎念4】你想在人生列車裡裝進些什麼？

後記｜人生不該等待暴風雨過境，而是該先學會如何在雨中跳舞 

◎別等30年後，才後悔沒有好好理財

離開校園，進入社會開始工作的時候，有一件事絕不能拖—就是理財。剛開始賺錢的社會新鮮人，肯定對理財很陌生，不懂「理財是什麼？」覺得「理財好難」。

但如果一開始就拿自己不懂當作藉口，跟理財劃清界線的話，你這輩子都會搞不懂什麼是理財，我是認真的。理財不是一個會隨著年紀自動增長的知識，今年沒開始理財的人，明年大概也不會開始。

就這樣，任歲月持續流逝，對理財依然一無所知，只會傻傻認真存錢過日子（幸好還知道要存錢）。社會新鮮人以前拿的都是爸媽給的零用錢，第一次拿到公司給的薪水，反而不知道該如何運用，肯定會感到迷茫。

還有很多人脫離窮學生的日子，突然拿到數百萬韓元的薪水，就跑去瘋狂消費。賺錢固然重要，但「怎麼花錢」、「如何讓資產增值」同樣也很重要，這也是為什麼我們出社會之後，第一步要先學會理財。

‧理財，從一點點的關注開始

重點就是儘快開始關注「理財」這件事，並不是說立刻要做一些了不起的投資或馬上變成理財高手，而是至少要開始關注理財是怎麼一回事，願意敞開心房去了解。

所有一切，就只差在「一份關注」。當我們開始感興趣，就會把原本當成耳邊風的消息都聽進去；但倘若沒興趣的時候，不管別人說再多，一切就像過眼雲煙，什麼都聽不進去。對我們有幫助的資訊，其實早已如空氣般瀰漫在四周，能吸收多少，取決於我們投入的關注程度有多少。

千萬別認為「股票這兩個字離我很遠」、「這輩子都不可能接觸到房地產」。從一開始就要養成良好的習慣，一進入社會就要對理財保持關注，注意聽前輩們都在討論什麼，如此一來，我們才能像海綿一樣吸收周遭的資訊。要做到這一點其實不容易，但只有儘快開始關注理財、儘快存錢，才能讓資產大幅增值。

‧50歲的人最後悔的一件事

一踏入社會，就應該先規劃好個人財務計畫，資產才能穩定增值。要是剛開始沒規劃好，以後只會後悔莫及。你知道50歲退休族最後悔的一件事是什麼嗎？就是「年輕時沒有好好學習理財」。

未來資產（Mirae Asset Global Investments）設立的投資與年金研究中心（Investment and Pension Center），針對400位50歲以上的退休人士進行問卷調查，其中有一題是「退休前沒有做好準備的事項中，讓你感到最後悔的事情？」有37.5％的人回答「沒有提前做好財務規劃」，尤其是沒有提前

累積足夠的股票或基金投資經驗，最令他們感到後悔。

退休族裡，幾乎沒有人後悔「年輕時沒有多花點錢」，反而多半在感嘆自己錯失良機，沒有儘早透過積極投資，長期累積資產。現在這個時代，如果想讓資產增值，投資不可或缺。

如果不想等到以後才抱怨「早知如此何必當初」，就別再拖延了，立刻開始理財吧！從20歲開始練功，到30、40歲的時候才能成為高手。

與其等到將來才為了省錢吃盡苦頭（到時候你要多付出兩、三倍的努力），不如趁早開始。從年輕開始理財，可以在相同的存錢時間裡，累積更多資產。假設大家普遍都在30歲結婚，那麼事實上，20幾歲就是存錢黃金時期。結婚後，家庭成員數增加，支出會比單身時高出許多，存錢就變得更難了。

所以從剛踏入社會到結婚生子之前（通常短則5年，長則10年），要盡可能把握儲蓄的好時機。不管薪水有多少，就算再少也要盡量省吃儉用，認真存錢。即便日子再苦，只有在這個時期存到種子基金，而且有在好好投資的人，40歲以後才能享受經濟穩定的生活。

‧使用複利的魔法，讓時間為你賺錢

我們之所以要從年輕開始投資，有個重要的原因是「複利的魔法」。在談到複利時，常有人說「時間就是金錢」，但意思不是時間很珍貴，而是時間會幫你賺錢。時間會在我們不費吹灰之力的情況下不斷前進，時間愈久，錢就愈多。

複利是一種「連本帶利」的計算方式，簡單來說就是重複的「複」加上利息的「利」，除了本金以外，本金所產生的利息，也跟本金一樣能繼續生出利息。也就是說，第一期所產生的利息會加在本金裡面，成為下一期的本金，所以這份利息是用跟本金一樣的利率，繼續生利息。

因此就算利率不變，期滿之後，本金跟利息也會隨著每一期利息的加成，愈來愈多。世界上最偉大的物理學家愛因斯坦（AlbertEinstein）曾說：「複利是第八大世界奇蹟。懂的人，可因此獲利；不懂的人，將為此付出代價。」

◎老後的未來，遲早會到

覺得自己離退休還很遙遠的20∼30歲世代，以及那些沒在為退休做準備的40∼50歲世代，每當我問他們：「你們為什麼不為養老做準備？」他們多半都會回我：「我現在賺錢都來不及了，要做什麼準備？」這時，我就會在心裡面想著：「你現在錢都不夠用了，難道以後日子會更好過嗎？」

我在20多歲的時候，從沒想過「為養老做準備」。我認為那是40∼50歲的職場前輩才會聊的話題，對我來說還很遙遠。但是某天，我突然在想，如果我一直拖、遲遲不做準備，會不會就這樣直接迎來退休生活呢？年紀每年在長，只要我人還沒死就一定會變老大家都知道這件事，為什麼還要拖呢？

‧不只現在、未來也想過好日子

據說，人類的大腦本來就會下意識逃避自己不想接受的事實。也就是說，將來要享受愜意的生活，現在當然必須減少消費，但因為不想接受這個不舒服的事實，所以選擇視而不見，覺得「船到橋頭會自然直吧」。但這個問題，就算我們不想面對也躲不掉。

我們終究都會變老，現在的平均壽命愈來愈長，我們未來成為老公公、老婆婆的歲月也會變得更長。如果身無分文，「長壽」就會變成一場「惡夢」。俗語說：「出生貧窮不是我的錯，但死於貧窮卻是我的責任。」我們已經不再是窮人家的小孩，而是長大成為「窮人」，不能繼續把錯都怪在「家境不好」了。

想改變自己的未來，要從現在開始著手準備，未來才會有所不同。就算你的收入不算是有錢人，但現在不省一點、不把錢拿去投資，等到退休沒收入的時候，日子擺明了只會更苦。活在百歲時代，我不希望人生毫無計畫，所以我選擇在20幾歲這個相對年輕的時候，開始著手規劃「退休理財」。我最

大的心願是老了以後可以不用為錢擔憂，像現在的我一樣，做自己想做的事，過自己想過的生活。儘管現在的人們動不動就喊著要「財富自由」，但我追求的不是眼前的財富自由，我投資的目的是要好好準備將來的退休生活。

我們的人生，不應該是年輕時短暫有過一段好日子，而是要一直過著好日子，直到棺材蓋上的那一刻為止，而不是短視近利，想著要在20、30歲的時候過得舒適。假設我們能活到100歲，那就要全面性的思考，這100年要怎麼過。如果你現在才30歲，不管過去過得如何，重點是未來這70年要怎麼過。

據說，人生的黃金時期不是20歲。大韓民國最年長的哲學家金亨錫曾在著作《活了一百年才明白》（暫譯）中提到，人生的黃金時期是60∼75歲（現在104歲的他，在近期的訪談中又改口多加了5年，變成60∼80歲）。如果不想把老年的黃金時期過成冰河時期，年輕時就得聰明做規劃，把年輕力壯當成武器，不遺餘力地拼命努力。

◎別讓薪水光是躺在薪轉戶裡

有些人會把流血流汗賺來的薪水，就這樣擺在銀行戶頭裡。領到薪水後，讓帳戶自動扣繳，剩下的錢繼續放在薪轉戶裡。薪轉戶通常都是一般的活期存款帳戶，幾乎沒什麼利息，雖然是我們主要往來的銀行，但它非但不會給我們利息，還會拿我們的錢去借給別人。

‧收入、支出、投資―準備3種不同用途的帳戶

上班族們無意識下放任不理的薪水，加總起來其實是一大筆錢。例如，規模龐大、員工超過千人以上的大公司，只要每個員工薪資戶裡平均放有50萬韓元，一千個人就會有5億韓元，如果存款額是100萬的話，就整整有10億韓元！把錢擺在薪轉戶，等於是在免費借錢給銀行。

想要聰明理財，首先要「拆分帳戶」；至於該怎麼拆分，只要按照用途分類就行了。有些人會建議可以拆成6、7個帳戶，但這麼做會增加管理的負擔，不建議理財新手這麼做。

各位可以簡單的區分成「薪資帳戶、零用金帳戶、投資帳戶」以上三個，把「收入、支出、投資」的帳戶區分開來就好。

以我為例，薪水入帳當天就會立刻把所有資金都轉到投資帳戶裡，需要生活費的時候，再從投資帳戶裡轉10萬或20萬韓元到零用金帳戶裡。零用金帳戶會申辦消費金融卡，但我不使用信用卡。管理費、電信費等每個月支出的固定費用，都會從投資帳戶裡自動扣繳。

‧錢放一天、就多一天利息的帳戶

投資帳戶，顧名思義是「待投資帳戶」，用來存放即將投入各種金融商品或不動產的資金。有個方法能夠讓這些錢在待機的同時，依然可以領到利息，這個祕訣就是使用高利活儲帳戶8。在申辦投資帳戶的時候，我會特別挑選這種帳戶。

高利活儲帳戶的存款跟薪轉戶一樣，隨時可以存入和領出，但是它的利息以單日計算，而且利率高於一般存款。在韓國，高利活儲帳戶被稱為「停車帳戶」，原因是人們會把閒錢或待投資的資金暫時「停放」在這裡，所以才有了這個稱謂，絕不讓錢有機會躺著耍廢。

當你的定存到期的時候，帳戶會進來一大筆錢，幾千萬韓元的資金，如果沒有立刻要投資又覺得擺著可惜，想稍微賺點錢的話，只要放進停車帳戶，就算只放一天，也能賺到一天的利息。

我們存的資金不到數十億韓元，利息雖然不多，但有個幾萬塊韓元的進帳也很不錯。有些人會覺得這點小錢根本不值得在意，不過我現在使用的停車帳戶年利率是3.2％，但比我薪轉戶（年利率0.1％）的利率高出32倍。

每個月看到利息進帳，心情都特別好，我甚至還會在記帳本的「額外收入」裡寫下「利息收入」，然後期待著下一個月又會有多少錢進帳。正因如此，我愈來愈想多存一點錢在停車帳戶裡，每當我要匯錢進去零用金帳戶時，心裡都覺得有點可惜，久而久之，自然就開始減少支出，存錢這件事也漸漸變得愈來愈有趣了。如果你也想沉醉在儲蓄的樂趣裡，就別再讓你的閒錢、緊急備用金、待投資款項一直躺在薪轉戶裡了，快把它們放進高利活儲帳戶裡吧！

◎跟我一起直購美股

‧宅在家也能輕鬆投資美股

「我連韓國股票都搞不太懂，可以投資美股嗎？」

「我英文不太好，好像沒辦法在美國選股。」

「美股要怎麼買？」

現在這個世界已經方便到不需要再煩惱這些問題了！只要有一支手機，就算是窩在家也可以買美股。美國跟韓國市場只有市場交易的時間不同，兩者同樣都以1股為單位進行交易。別說是1股了，如果你夠厲害，甚至可以把整個美國市場都裝進你的口袋裡。

我們沒必要去挑美國公司，只要購買已經把美國公司打包成套的「ETF」就行了。你可以透過年金帳戶購買在韓國上市的ETF，也可以直接購買在美國上市的ETF（這種方式就是「直接購買」美股），說白了就是你要在「酷澎（Coupang）」下單，還是在「亞馬遜（Amazon）」下單的差別而已。

對於股票新手來說，美國ETF是首選，因為不需要理會股價的漲跌。投資鬼才華倫．巴菲特（WarrenBuffett）爺爺跟知名對沖基金經理人下了一個10億元的賭注：

「如果你對自己的報酬率充滿信心，你就好好選股投資10年吧。這段時間，我就只投資追蹤S&P500指數的指數型基金（ETF）。」

10年後的結果是？巴菲特獲得了壓倒性的勝利。基金經理人辛辛苦苦買賣個股的報酬率，最後卻比不上追蹤股價指數，只靠整體市場平均表現來決定報酬的ETF。巴菲特留下了一句話：

「長期投資低成本的指數型基金，是最適合散戶的投資方式。提高投資報酬率的祕訣不是選一家好公司，而是長期購買指數型基金，綜合投資指數底下的所有企業。」

其實就連大多數的專家，都沒辦法連續挑出能打敗市場的股票。身為世界前三大信評機構之一的S&P（標普道瓊斯指

數公司），每年都會分析由基金經理人操手的主動型基金，和追蹤市場指數的指數型基金，了解哪一方報酬率更好。統計報告指出，把資金全數投入指數型基金，只要等5年就有78％的機率可以贏過市面上的主動型基金。說穿了，不管再怎麼努力，大多數的基金還是逃不過指數型基金的掌握。

假如我們選擇投資個股，股價上漲的時候，因為價格昂貴所以不會進場，走跌的時候又不知道會跌到哪裡，也進不了場，每天盯著股票線圖乾瞪眼就飽了。股票必須持續加碼才能累積投資金額，但這種方式不但累積不了資產，還很傷神。不過ETF就不同了，不管是上漲還是下跌都能放心加碼。我選擇投資美國ETF的理由只有四點：

1.小額也可以分散投資許多績優股。

2.歷史證實，市場指數會持續上升。

3.管理費便宜。

4.報酬率很高。

大家都說，股票投資成功的四大原則是「間接投資、分散投資、長期投資、低成本投資」，而美股的ETF可以一口氣解決上述所有問題。

‧不用擔心現在的高點

最近美國股市連連創新高，投資美股的散戶愈來愈煩惱，不知道該不該現在進場，一邊看著線圖，一邊跟股市打著心理

戰。但你要知道，現在的高點在未來不會是高點；所謂的高點，是以現在為基準的高點，但長期來說，高點會不斷被刷新。

「如果買進之後股價就跌了怎麼辦？」煩惱這件事的話，你一輩子都買不到股票。你要知道，買進股票後，股價隨時都有可能走跌。股價有漲也有跌，如果害怕走跌，就把投資的時間拉長一點。放遠來看，今天就是破盤價了。

你知道最可怕的是什麼嗎？就是拿著現金，在場外觀戰。

理財最大的風險不是股價暴跌，而是不參與股票市場。那些還在場外遊蕩的人，也許覺得這是最安全的方式，但長線投資最基本的守則就是「儘早進場，堅持下去。」以《約翰柏格投資常識》（The Little Book of Common Sense Investing）一書聲名大噪的指數型基金創始人約翰．柏格（John C. Bogle）也說過：「什麼都不要做，待在原地就好了。」